理财简介

理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。 理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

理财种类

  • 储蓄
  • 炒金
  • 基金
  • 炒股
  • 国债
  • 外汇
  • 保险
  • P2P

理财种类介绍

储蓄

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。

炒金

炒金就是投资黄金，近几年，由于金融危机的影响，货币大幅贬值。而黄金作为永恒的财富象征，其魅力不言而喻，加上国家对于黄金投资市场的开放，因此越来越多的人认识并接受了黄金投资这个新型的投资理财产品。

基金

基金从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。主要包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。

炒股

炒股就是从事股票的买卖活动。炒股的核心内容就是通过证券市场的买入与卖出之间的股价差额，获取利润。股价的涨跌根据市场行情的波动而变化，之所以股价的波动经常出现差异化特征，源于资金的关注情况，他们之间的关系，好比水与船的关系。水溢满则船高，（资金大量涌入则股价涨），水枯竭而船浅（资金大量流出则股价跌）。

国债

国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

债券

债券(Notes)是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人(Debtors)，投资者（或债券持有人）即债权人(Creditors)。最常见的债券为定息债券、浮息债券以及零息债券。

　

外汇

外汇（Foreign Exchange，或Forex）是货币行政当局以银行存款、财政部证券、长短期政府证券等形式所持有的国际收支逆差时可以使用的债权。它是国际贸易的产物，是国际贸易清偿的支付手段。

保险

保险是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。

P2P

P2P网络借贷是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

理财法则

[ 4321法则 ]

即资产配置方面可以分配成40%、30%、20%、10%，如果某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。

这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法，无论是个人还是家庭理财。

具体分配方法

10%投保险：

投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。

20%储蓄备用：

通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到“粉红炸弹”或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。

30%衣食住行：

每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。

40%投资创富：

比如投资股票、基金和我现在做的粤贵银等有较高收益率的资产，也可以选择开放式定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。

[ 3331 法则 ]

第一个3：每月固定支出，包括衣食住行、娱乐、房车贷、赡养费等；第二个3：3-5年的短期储蓄，包括结婚、购买房产、享乐账户等；第三个3：10年以上的长期投资，包括退休养老、子女教育基金、税务规划；最后一个1：风险转移，保险规划，现金规划等。其实支出最少的也是最重要的。

[ 72 法则 ]

不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如投资某金融工具10万元，年利率是6%，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以6得12，就可推算出投资12年就能翻番。

[ 80 法则 ]

股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。

[ 双10定律 ]

家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

[ 三一定律 ]

每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。

[ Kiss 法则 ]

风险工具（如股票等）的配置百分比 = 人均寿命 - 投资者年龄

例如 : 现在人的人均寿命约为80岁，若你现在30岁，则可用于高风险投资的资金占全部自有资金的比例为：
80-30=50%

项目产品详细

保险

保险（Insurance），本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

选择包括：

平台 服务机构 网址
向日葵 互联网保险公司 http://www.xiangrikui.com
慧择 互联网保险公司 http://www.huize.com
泰康在线 互联网保险公司 http://www.tk.cn
中民保险网 互联网保险公司 http://www.zhongmin.cn
信诚、友邦、平安、中国人寿… 传统保险公司

个人理解：对于比较长的保险投资，主要关注不是它的收益，而是保障。我倾向于分红型回本带息型保险，至少觉得目前的中国社会环境，保险到期拿到钱最实际！这里对于投保我选择是跟信任的朋友买。

储蓄

固定存款,低风险，不过收益低。
介于银行年利率在1.75%左右，所以对于低风险投资产品我选择互联网储蓄型产品。

选择包括：

产品 服务设备 年利率 备注
支付宝（余额宝） App,网站 2.30% 弹性存款,利率较低
蚂蚁聚宝 （定期理财） App 3.80% 收益低
理财通-腾讯 （定期理财） 网站 4.00% 2个月,周期短
支付宝（定期理财） App,网站 4.00% 收益高
唯品金融（年年盈） App,网站 5.10％ 收益高
京东金融（定期理财） App,网站 5.50% 收益高
网易金融 （定期理财） App,网站 5.50% 收益高
ppmoney（定期理财） App,网站 5.50％ 收益高
陆金所 （定期理财） App,网站 5.50％ 收益高
苏宁金融 （定期理财） 网站 5.80% + 收益高
挖财(互联网理财) App,网站 6.50%+ 收益高

注意：当前统计利率为当时的市场情况

个人想法：对于传统理财方式，我更倾向互联网理财方式，以支付宝为例，互联网理财提供的服务更简单快捷高效。当然选择好的互联网储蓄型产品也不能因为高收益而投入，也要深入了解该平台企业是否有足够能力来保障用户的财产。

基金，股票

基金（Fund）从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。主要包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。

股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。每支股票背后都有一家上市公司。同时，每家上市公司都会发行股票的。

选中包括：

平台 类型 服务设备 网址
天天基金网 基金 App,网站 http://fund.eastmoney.com
理财通-腾讯 基金 网站 https://qian.qq.com
京东金融 基金 App,网站 http://licai.jd.com
京东股票 内地股,美股 App,网站 https://gupiao.jd.com
陆金所 基金 App,网站 https://www.lu.com
雪球 基金 App,网站 https://xueqiu.com
西南金点子 内地股 App,网站 http://www.swsc.com.cn
富途证券 港股,美股 App,网站 https://www.futu5.com
国金证劵 内地股 App,网站 http://www.gjzq.com.cn
广发证劵 内地股 App,网站 http://www.gf.com.cn

个人想法：对于基金股票，我会选择 富图证劵，京东金融，京东股票，因为它们除了可以炒内地股以外还可以炒美股，港股。选择范围多了机会也会更多

理财方式

  • 记账（Checkbook Mac）

    了解目前资金流走向，理清自身账目情况。

  • 计划 -> 实施 -> 统计 -> 调整

按月实施，3个月为一个周期,每个周期预测投资的收益。以调整下一个周期的百分比比例。

  • 自我技能提升，多方面领域学习

    除了提升自身技能，强化主要经济来源。还需要对不同领域的学习和了解，以此扩大自己可投资范围。

  • 扩大自己的圈子和人脉

这是人与人之的世界。所以人的沟通和交流相处很重要！定期参加一些团体活动，增加自己的人脉。

  • 健康投资

    健康是财富的本钱，需要定期锻炼。至少一周3次跑步！

分配计划

我倾向于懒人理财法则 “4321法则” 不过在比例上我做了调整。

项目 类型 投资方式 风险 百分比 预计收益 (理想状态)
保险（分红回本型） 保障 投保 低 10% 1.75％-2.5%
储蓄 增值 互联网储蓄平台 中 35% 5.5%
基金,股票 增值 定投 高 40% 20％-30%
生活费 减值 消费 － 15%

注意：由于对该计划投资收益不确定，只是自己预设估值，经过3个月为一个周期后根据数据进行调整。

参考资料